買醫療保險的其中一個目的，是遇上突如其來的醫療開支時可以無後顧之憂，但坊間有些自願醫保備有自付費，它有什麼好處？

什麼是自付費？

自付費又稱為墊底費。

如投保人需要透過保險計劃索償醫療開支，便需要自行支付當中的部分開支，餘下的費用則由保險公司負責。

為什麼有自付費？

客戶投保自願醫保的目的是為未知的醫療開支減低風險，同樣，保險公司也會透過自付費來降低風險。如客戶願意支付部分的費用，保險公司所 需要賠償的金額相對較少，風險降低了，故保險計劃的保費可相對減少。

誰適合選擇有自付費的自願醫保？

若您有公司團體醫保或基礎醫療保險，設自付費的自願醫保較適合您。

團體醫保未必能提供全面的醫療保障，根據香港保險業聯會《2019年醫療索償數據調查》顯示，本港團體醫保的住院治療及手術費賠償比率大約只有64%至75%¹，員工須自行填補保障缺口。

由於備有自付費的自願醫保保費比較便宜，如遇有醫療開支，費用大部分由團體醫保支付，而餘下的費用，就由自願醫保支付，從而以較低的金額為自己準備全面的保障。

自願醫保如何減輕姚小姐的財政負擔

姚小姐的自願醫保計劃

由此可見，投保設自付費的自願醫保計劃讓姚小姐填補保障缺口，即使以後要支付突如其來的醫療開支，也有保險計劃代為支付，讓原定的理財 計劃、按揭供款不受影響。

另外，納稅人士如投保合資格自願醫保計劃可享扣稅優惠。納稅人可以為自己和親屬投保自願醫保計劃，每名受保人每年度的自願醫保扣稅額上限為8,000元，投保的保單數目則不設上限。

選擇適合自己的自付費

如果您是為了避免大額醫療支出而買醫療保險，而可以負擔1至2萬元的小額開支，那可以考慮購買一份自付費低於2萬元的保險。

如果您現有的醫療保障足以抵銷大概港幣10萬元的醫療費用，則可以考慮購買一份自付費10萬元的保險，而這類計劃保費比較低廉，讓您以較低 的保費開支享有額外保障。

坊間的自願醫保計劃設有不同金額的自付費，例如滙豐自願醫保靈活計劃的自付費有港幣16,000元/港幣50,000元/港幣100,000元，投保人可按自 己的需要及能力去選擇適合的計劃。

一般來說，自付費越高的保險計劃，保費越低；自付費越低的保險計劃，保費越高，但還須視乎計劃的種類及保障的範圍。

自願醫保好處一覽

很多人認為團體醫保與自願醫保，二者只需有其一，否則重疊資源。正確來說，兩者其實是互補不足！下表列出不同的常見情境，並以滙豐自願 醫保計劃講解如何助您解圍 :

自付費有助控制醫療開支的風險，只要認清自己的需要，便可以透過有自付費的醫療保險，減低日常的保險支出。

1. 香港保險業聯會《2019年醫療索償數據調查》
2. 全額支付是指按滙豐自願醫保靈活計劃的條款及保障應支付的合資格費用及其他費用
3. 仁安醫院網頁：仁安醫院常見手術收費 2021年7月 - 2021年12月