自愿医保 – 为何要付自付费？
买医疗保险的其中一个目的，是遇上突如其来的医疗开支时可以无后顾之忧，但坊间有些自愿医保备有自付费，它有什么好处？
自付费又称为垫底费。
如投保人需要透过保险计划索偿医疗开支，便需要自行支付当中的部分开支，余下的费用则由保险公司负责。
客户投保自愿医保的目的是为未知的医疗开支减低风险，同样，保险公司也会透过自付费来降低风险。如客户愿意支付部分的费用，保险公司所 需要赔偿的金额相对较少，风险降低了，故保险计划的保费可相对减少。
若您有公司团体医保或基础医疗保险，设自付费的自愿医保较适合您。
团体医保未必能提供全面的医疗保障，根据香港保险业联会《2019年医疗索偿数据调查》显示，本港团体医保的住院治疗及手术费赔偿比率大约只有64%至75%1，员工须自行填补保障缺口。
由于备有自付费的自愿医保保费比较便宜，如遇有医疗开支，费用大部分由团体医保支付，而余下的费用，就由自愿医保支付，从而以较低的金额为自己准备全面的保障。
- 先向公司团体医保索偿医疗开支
- 再利用自愿医保索偿有关余额
姚小姐的自願醫保計劃
| 投保年齡# | 標準保費(年繳) | 每年保障限額 | 每年自付費 |
|---|---|---|---|
| 33歲 | 港幣2,502元 | 港幣5,000,000元 | 港幣100,000元 |
| 若只有團體醫保 | 若有團體醫保+ 滙豐自願醫保鐡活計劃 |
|
|---|---|---|
| 卵巢囊腫切除手術總醫療費用 | 港幣156,970元3 | 港幣156,970元3 |
| 團體醫保賠償 | 港幣100,461元* | 港幣100,461元* |
| 滙豐自願醫保靈活計劃 (自付費港幣100,000元) | 不適用 | 港幣56,509元 (由於團體醫保的賠償額已高於自付費港幣 100,000元,所以餘下的費用可獲全額支付2) |
| 姚小姐需支付 | 港幣56,509元 | 港幣0元 |
*經四捨五入調整
由此可見，投保設自付費的自願醫保計劃讓姚小姐填補保障缺口，即使以後要支付突如其來的醫療開支，也有保險計劃代為支付，讓原定的理財 計劃、按揭供款不受影響。
另外，納稅人士如投保合資格自願醫保計劃可享扣稅優惠。納稅人可以為自己和親屬投保自願醫保計劃，每名受保人每年度的自願醫保扣稅額上限為8,000元，投保的保單數目則不設上限。
如果您是为了避免大额医疗支出而买医疗保险，而可以负担1至2万元的小额开支，那可以考虑购买一份自付费低于2万元的保险。
如果您现有的医疗保障足以抵销大概港币10万元的医疗费用，则可以考虑购买一份自付费10万元的保险，而这类计划保费比较低廉，让您以较低 的保费开支享有额外保障。
坊间的自愿医保计划设有不同金额的自付费，例如汇丰自愿医保灵活计划的自付费有港币16,000元/港币50,000元/港币100,000元，投保人可按自 己的需要及能力去选择适合的计划。
一般来说，自付费越高的保险计划，保费越低；自付费越低的保险计划，保费越高，但还须视乎计划的种类及保障的范围。
很多人认为团体医保与自愿医保，二者只需有其一，否则重叠资源。正确来说，两者其实是互补不足！下表列出不同的常见情境，并以汇丰自愿 医保计划讲解如何助您解围 :
| 处境 | 坊间一般团体聚保 | 汇丰自愿医保灵活计划 |
|---|---|---|
| 不幸意外入院,或需做手术 | 细项设赔偿限额 | 万一遇上大病,只要扣除自付费。医疗开支 获全额支付 |
| 不幸患上癌症,牵涉复杂手术,及漫长的治疗过程 | 团体医保所提供的保障或有限, 并视乎有关计划条款 | 涵盖手术及非手术癌症治疗 |
| 治疗重病过程艰辛, 希望有较好的住院环境 | 基层员工只有基础级别的团体医保 | 汇丰自愿医保计划备有金、银、铜级别的计划,随自己的需要及经济状况拣选充足的保障,而有自付费的计划,保费更相宜 |
| 转工 | 即使在短时间内有新职位,新公司需要员工完成试用期后才有团体医保 | 没有等候期,为受保人提供无间断保障 |
自付费有助控制医疗开支的风险，只要认清自己的需要，便可以透过有自付费的医疗保险，减低日常的保险支出。
- 香港保险业联会《2019年医疗索偿数据调查》
- 全额支付是指按汇丰自愿医保灵活计划的条款及保障应支付的合资格费用及其他费用
- 仁安医院网页：仁安医院常见手术收费 2021年7月 - 2021年12月
免责声明
此文章所载资料仅供参考，并不构成对任何人士提供任何建议，或藉此作出任何财务决定，亦不应视为代替专业建议。 任何人士不应在未寻求特定专业意见前，单靠此文章作出任何决定。 以上情况及/或说明包含假设内容，须按个别情况进一步考虑有关细节，并受有关保单条款约束。
此文章所载资料并不构成邀请购买或出售任何银行或保险产品或服务。 您应根据个人需要而选择产品及服务，请联系您的理财顾问，了解您的理财需要及风险承受水平。 任何情况下，汇丰保险或汇丰集团均不对任何与您或第三方使用本文章或依赖或使用或无法使用本文章内信息相关的任何损害、损失或法律责任承担任何责任，包括但不限于直接或间接、特殊、附带、相应而生的损害、损失或法律责任。 无论基于任何原因，本文所载之部分或全部内容均不得复制或进一步发放予任何人士或实体。
此文章所载资料乃取自汇丰保险相信为可靠的来源，然而，汇丰保险并未独立核实此等资料。 汇丰保险及汇丰并不会对此等资料的准确性及完整性作出保证、陈述或担保，及不会对此等资料承担任何责任。 此文章所载资料可因应情况修改而不作另行通知。
汇丰保险获香港特别行政区保监局授权及受其监管，于香港特别行政区经营长期保险业务。 汇丰保险是于百慕大注册成立之有限公司，亦是汇丰集团旗下从事承保业务的附属公司之一。 汇丰保险提供的保险产品只拟在香港特别行政区通过汇丰销售。 您须承受汇丰保险的信贷风险，就有关汇丰与您于销售过程或处理有关交易时引起的金钱纠纷，汇丰将与您把个案提交至金融纠纷调解计划;然而，有关产品合同条款的任何纠纷，应直接由汇丰保险与您共同解决。 有关汇丰保险的产品详情及资料，请浏览汇丰网站的保险专页，或亲临分行了解详情。
此文章所载之资料更新至2021年11月
由汇丰人寿保险（国际）有限公司（注册成立于百慕大之有限公司）刊发
Issued by HSBC Life (International) Limited (Incorporated in Bermuda with limited liability)
© 版权所有。 汇丰人寿保险（国际）有限公司。
© Copyright. HSBC Life (International) Limited. All rights reserved.
日期