汇丰保险 | 投保自愿医保前要知的6大重点

2022年5月

3分钟

香港的医疗保险产品种类繁多，当中的细节同中有异，而自愿医保的特点在传统计划中未必有提供，熟悉当中的分别，做个精明消费者。

保险定律：早买早安心

保险公司根据受保人的年龄、吸烟习惯、健康状况及病历作核保准则。般来说，越年轻越健康的人士可以有较低的保费。如果等到有病况出现才投保，保费或会增加、计划加入个别不保事项，甚至被保险公司拒诸门外。另外也要留意投保及续保的年龄也有限制。

家长亦应尽快为小朋友投保自愿医保，由于小朋友抵抗力较弱，生病入院的机会也不少，投保自愿医保有助减轻父母的经济负担。

等候期

由于一些医疗保险设有「等候期」，即在投保后指定时期（一般为时30日）不会就受保人的医疗开支作赔偿。越早投保，假设健康状况良好，便可减低在等候期因确诊病患而不受保的风险，而汇丰自愿医保产品则豁免等候期，让受保人立即得到保障。

医疗细项，全额支付¹

有些自愿医保计划设有细项赔偿限额，以下两份保单，分别是医疗细项设限与全额支付¹的分别，可作比较。

假设30岁的男性受保人在医疗保险的保障期内，因一条心脏血管闭塞，需要进行「通波仔」手术，并住院3天：

医院及手术项目	实际医疗开支	其他自愿医保计划^#	滙丰自愿医保灵活计划^*
		每年保障额：不适用	每年保障额：港币5,000,000元
病房及膳食（3天）	港币3,180元	港币3,180元	全额支付¹
指定医疗装置及杂项开支	港币52,100元	港币24,000元
主诊酱生巡房费	港币3,180元	港币2,000元
外科医生费	港币55,000元	港币37,500元
手术室费	港币25,000元	港币13,150元
CT扫描	港币20,000元	港币20,000元
入院前或出院後/日间手术前後的门诊护理	港币1,000元	港币1,000元
费用总额/赔偿总额	港币159,460元	港币100,830元	港币159,460元
自付总额		港币58,630元	港币0元

*例子是以滙丰保险灵活计划铜级作说明用途，每月保费约港币682元。
#例子是以市场上的自愿医保灵活计划-升级计划作说明用途，每月保费约港币356元。

透过以上比较，可见全额支付1的计划提供更全面的保障，面对大额的医疗开支也无需支付额外医疗费用，以免失去预算。

税务扣减

自愿医保计划有别于其他医保的主要优势之一就是扣税功能了。纳税人可以为自己和亲属投保自愿医保计划，在拥有实报实销个人住院保险的同时，亦可申请扣税，每名受保人每年度的自愿医保扣税额上限为8,000元，投保的保单数目则不设上限。

投保时未知的已有疾病，保！

自愿医保会为未知的已有疾病提供保障，即受保人在投保时不察觉，或没有出现明显的病徵或症状，可获自愿医保的保障。

保障地区全球 VS 香港

遇有严重疾病，患者可能会考虑到海外就医，而计划移民或子女将会到外国留学，也要考虑保障所涵盖的地区。某些自愿医保灵活计划，即使最低级别的计划，保障也涵盖至大中华，高级别更提供全球保障²，让受保人选择地区接受治疗时提供更多选择。

医疗保险属于一种风险转移的工具，能够让保险公司分担受保人的医疗开支，受保人因而有更多药物或治疗方法的选择。

市面上的自愿医保计划各有不同，只要清楚了解当中的同异，再货比三家，便可制定迎合自己所需及负担能力的全面保障计划。

全额支付是指按汇丰自愿医保灵活计划的条款及保障应支付的合资格费用及其他费用。
全球保障或受限于不同保险公司推出的产品，详情请参阅其保单条款。

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此文章所载之资料更新至2022年5月

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