滙豐保險 | 投保自願醫保前要知的6大重點

2022年5月

3 分鐘

香港的醫療保險產品種類繁多，當中的細節同中有異，而自願醫保的特點在傳統計劃中未必有提供，熟悉當中的分別，做個精明消費者。

保險定律：早買早安心

保險公司根據受保人的年齡、吸煙習慣、健康狀況及病歷作核保準則。般來說，越年輕越健康的人士可以有較低的保費。如果等到有病況出現才投保，保費或會增加、計劃加入個別不保事項，甚至被保險公司拒諸門外。另外也要留意投保及續保的年齡也有限制。

家長亦應儘快為小朋友投保自願醫保，由於小朋友抵抗力較弱，生病入院的機會也不少，投保自願醫保有助減輕父母的經濟負擔。

等候期

由於一些醫療保險設有「等候期」，即在投保後指定時期（一般為時30日）不會就受保人的醫療開支作賠償。越早投保，假設健康狀況良好，便可減低在等候期因確診病患而不受保的風險，而滙豐自願醫保產品則豁免等候期，讓受保人立即得到保障。

醫療細項，全額支付¹

有些自願醫保計劃設有細項賠償限額，以下兩份保單，分別是醫療細項設限與全額支付¹的分別，可作比較。

假設30歲的男性受保人在醫療保險的保障期內，因一條心臟血管閉塞，需要進行「通波仔」手術，並住院3天：

醫院及手術項目	實際醫療開支	其他自願醫保計劃^#	滙豐自願醫保靈活計劃^*
		每年保障額：不適用	每年保障額：港幣5,000,000元
病房及膳食（3天）	港幣3,180元	港幣3,180元	全額支付¹
指定醫療裝置及雜項開支	港幣52,100元	港幣24,000元
主診酱生巡房費	港幣3,180元	港幣2,000元
外科醫生費	港幣55,000元	港幣37,500元
手術室費	港幣25,000元	港幣13,150元
CT掃描	港幣20,000元	港幣20,000元
入院前或出院後/日間手術前後的門診護理	港幣1,000元	港幣1,000元
費用總額/賠償總額	港幣159,460元	港幣100,830元	港幣159,460元
自付總額		港幣58,630元	港幣0元

*例子是以滙豐保險靈活計劃銅級作說明用途，每月保費約港幣682元。
#例子是以市場上的自願醫保靈活計劃-升級計劃作說明用途，每月保費約港幣356元。

透過以上比較，可見全額支付1的計劃提供更全面的保障，面對大額的醫療開支也無需支付額外醫療費用，以免失去預算。

稅務扣減

自願醫保計劃有別於其他醫保的主要優勢之一就是扣稅功能了。納稅人可以為自己和親屬投保自願醫保計劃，在擁有實報實銷個人住院保險的同時，亦可申請扣稅，每名受保人每年度的自願醫保扣稅額上限為8,000元，投保的保單數目則不設上限。

投保時未知的已有疾病，保！

自願醫保會為未知的已有疾病提供保障，即受保人在投保時不察覺，或沒有出現明顯的病徵或症狀，可獲自願醫保的保障。

保障地區全球 VS 香港

遇有嚴重疾病，患者可能會考慮到海外就醫，而計劃移民或子女將會到外國留學，也要考慮保障所涵蓋的地區。某些自願醫保靈活計劃，即使最低級別的計劃，保障也涵蓋至大中華，高級別更提供全球保障²，讓受保人選擇地區接受治療時提供更多選擇。

醫療保險屬於一種風險轉移的工具，能夠讓保險公司分擔受保人的醫療開支，受保人因而有更多藥物或治療方法的選擇。

市面上的自願醫保計劃各有不同，只要清楚了解當中的同異，再貨比三家，便可制定迎合自己所需及負擔能力的全面保障計劃。

全額支付是指按滙豐自願醫保靈活計劃的條款及保障應支付的合資格費用及其他費用。
全球保障或受限於不同保險公司推出的產品，詳情請參閱其保單條款。

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此文章所載之資料更新至2022年5月

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