自願醫保 – 點解要畀自付費?
買醫療保險的其中一個目的，是遇上突如其來的醫療開支時可以無後顧之憂，但坊間有些自願醫保備有自付費，它有什麼好處？
自付費又稱為墊底費。
如投保人需要透過保險計劃索償醫療開支，便需要自行支付當中的部分開支，餘下的費用則由保險公司負責。
客戶投保自願醫保的目的是為未知的醫療開支減低風險，同樣，保險公司也會透過自付費來降低風險。如客戶願意支付部分的費用，保險公司所 需要賠償的金額相對較少，風險降低了，故保險計劃的保費可相對減少。
若您有公司團體醫保或基礎醫療保險，設自付費的自願醫保較適合您。
團體醫保未必能提供全面的醫療保障，根據香港保險業聯會《2019年醫療索償數據調查》顯示，本港團體醫保的住院治療及手術費賠償比率大約只有64%至75%1，員工須自行填補保障缺口。
由於備有自付費的自願醫保保費比較便宜，如遇有醫療開支，費用大部分由團體醫保支付，而餘下的費用，就由自願醫保支付，從而以較低的金額為自己準備全面的保障。
- 先向公司團體醫保索償醫療開支
- 再利用自願醫保索償有關餘額
姚小姐的自願醫保計劃
| 投保年齡# | 標準保費(年繳) | 每年保障限額 | 每年自付費 |
|---|---|---|---|
| 33歲 | 港幣2,502元 | 港幣5,000,000元 | 港幣100,000元 |
| 若只有團體醫保 | 若有團體醫保+ 滙豐自願醫保鐡活計劃 |
|
|---|---|---|
| 卵巢囊腫切除手術總醫療費用 | 港幣156,970元3 | 港幣156,970元3 |
| 團體醫保賠償 | 港幣100,461元* | 港幣100,461元* |
| 滙豐自願醫保靈活計劃 (自付費港幣100,000元) | 不適用 | 港幣56,509元 (由於團體醫保的賠償額已高於自付費港幣 100,000元,所以餘下的費用可獲全額支付2) |
| 姚小姐需支付 | 港幣56,509元 | 港幣0元 |
*經四捨五入調整
由此可見，投保設自付費的自願醫保計劃讓姚小姐填補保障缺口，即使以後要支付突如其來的醫療開支，也有保險計劃代為支付，讓原定的理財 計劃、按揭供款不受影響。
另外，納稅人士如投保合資格自願醫保計劃可享扣稅優惠。納稅人可以為自己和親屬投保自願醫保計劃，每名受保人每年度的自願醫保扣稅額上限為8,000元，投保的保單數目則不設上限。
如果您是為了避免大額醫療支出而買醫療保險，而可以負擔1至2萬元的小額開支，那可以考慮購買一份自付費低於2萬元的保險。
如果您現有的醫療保障足以抵銷大概港幣10萬元的醫療費用，則可以考慮購買一份自付費10萬元的保險，而這類計劃保費比較低廉，讓您以較低 的保費開支享有額外保障。
坊間的自願醫保計劃設有不同金額的自付費，例如滙豐自願醫保靈活計劃的自付費有港幣16,000元/港幣50,000元/港幣100,000元，投保人可按自 己的需要及能力去選擇適合的計劃。
一般來說，自付費越高的保險計劃，保費越低；自付費越低的保險計劃，保費越高，但還須視乎計劃的種類及保障的範圍。
很多人认为团体医保与自愿医保，二者只需有其一，否则重叠资源。正确来说，两者其实是互补不足！下表列出不同的常见情境，并以汇丰自愿 医保计划讲解如何助您解围 :
| 处境 | 坊间一般团体聚保 | 汇丰自愿医保灵活计划 |
|---|---|---|
| 不幸意外入院,或需做手术 | 细项设赔偿限额 | 万一遇上大病,只要扣除自付费。医疗开支 获全额支付 |
| 不幸患上癌症,牵涉复杂手术,及漫长的治疗过程 | 团体医保所提供的保障或有限, 并视乎有关计划条款 | 涵盖手术及非手术癌症治疗 |
| 治疗重病过程艰辛, 希望有较好的住院环境 | 基层员工只有基础级别的团体医保 | 汇丰自愿医保计划备有金、银、铜级别的计划,随自己的需要及经济状况拣选充足的保障,而有自付费的计划,保费更相宜 |
| 转工 | 即使在短时间内有新职位,新公司需要员工完成试用期后才有团体医保 | 没有等候期,为受保人提供无间断保障 |
自付费有助控制医疗开支的风险，只要认清自己的需要，便可以透过有自付费的医疗保险，减低日常的保险支出。
- 香港保险业联会《2019年医疗索偿数据调查》
- 全额支付是指按汇丰自愿医保灵活计划的条款及保障应支付的合资格费用及其他费用
- 仁安医院网页：仁安医院常见手术收费 2021年7月 - 2021年12月
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