滙豐保險 | 想儲蓄，定存以外有何新出路？

2024年4月

坊間有不同儲蓄方式選擇，包括定期存款。因應利率變動等因素影響，如何考慮其他方案，例如定期儲蓄保險？本文為您比較兩者分別。

選擇合適儲蓄方法，配合您的需要

對於香港人來說，儲蓄的概念相當普遍，就是為未來儲備實力。香港存款保障委員會調查顯示，本港67%市民有儲蓄習慣，每人每月平均儲蓄港幣9,000元，創調查以來新高*。理財工具人人不同，一般而言，港人常用儲蓄方式包括銀行定期存款及定期儲蓄保險。

無論財富目標是準備退休資金，抑或結婚、置業、進修、創業等，儲蓄存款及保險客戶均可按個人需要、能力及喜好選擇不同貨幣及存款期。雖然兩者都是較低風險的財富方案，但您是否了解其分別？哪一種適合您的需要？

定期存款VS定期儲蓄保險

	定期存款	定期儲蓄保險
性質	將現金存於銀行一段固定時期，到期後所賺利息比一般銀行基本戶口較高。存款期由7日至12個月不等，可於銀行、電話或網上選定金額及存款期，過程相對簡單。	是定期定額供款保險計劃，根據保險合約，保單期內提供人壽保障。保單持有人透過繳付保費，將資金交予保險公司，保單期屆滿後可取回保證期滿金額。
風險	若提早取回定期存款，將損失利息並需支付罰息。當存款期滿後，將資金再投資時，利息可能有變，因此須花心神留意息口走勢。	定期儲蓄保險的投資期一般比定期存款長，若保單持有人於已繳保費未達盈虧平衡前終止保單，將損失部分保費。假如並非以自動轉賬繳付保費，萬一忘記供款，可能令保單終止，而所得金額有機會少於已繳保費。
保障	根據香港《存款保障計劃條例》，假如存保計劃成員銀行倒閉，存戶可得最高港幣50萬元^#補償。	受保人若於保單期內不幸離世，保單受益人可得身故賠償。部分計劃更提供額外意外死亡保障等，毋須另繳保費。年期較長，可為未來數年鎖定較穩定回報。而保費供款方面，一般可選擇月供、年供或一筆過付款。

由於定期存款及定期儲蓄保險計劃的潛在回報亦有分別，以下示例以相同本金分別作定期存款及投保定期儲蓄保險（以滙捷儲蓄保險計劃為例），有關年利率及到期金額參考現時市場數據。下表可見1，如投保兩年供款期的定期儲蓄保險，於3年保單期屆滿時，可獲總保費113%金額，而定期存款則可獲本金110%回報（請留意：定期存款利率並不確定，受不同市場因素影響）。

美元存款/美元保單：

	本金/保費	年期	年利率	利息/回報	到期金額	到期金額佔本金百分比
定期存款	100,000美元	3年	3.30%²	10,230美元	110,230美元	110%
滙捷儲蓄保險計劃	100,000美元	3年	4.22%³	13,213美元	113,213美元	113%

港幣存款/港幣保單：

	本金/保費	年期	年利率	利息/回報	到期金額	到期金額佔本金百分比
定期存款	港幣100,000元	3年	3.40%⁴	港幣10,644元	港幣110,644元	111%
滙捷儲蓄保險計劃	港幣100,000元	3年	4.07%³	港幣12,713元	港幣112,713元	113%

備註：

有關圖表只供說明之用。資料經四捨五入調整，可能有別於實際數值。
定期存款可賺利息視乎選定金額及存款期而有所不同。存款期一般由7日至12個月不等。上述資料根據2024年2月19日市場上12個月存款期的定期存款數據，並假設利率不變而以續期2年計算。數值亦隨市況變動而有所不同，因此回報可能與實際情況有別。

年利率根據2024年4月滙捷儲蓄保險計劃的推廣優惠計算。滙捷儲蓄保險計劃最高回報率

保單貨幣	折扣後	折扣前
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美元	每年4.22%—網上輸入優惠代碼可享首年保費低至89折	每年2.25%

定期存款可賺利息視乎選定金額及存款期而有所不同。存款期一般由7日到12個月不等。上述資料根據2024年2月19日市場上6個月存款期的定期存款數據，並假設利率不變而以續期2.5年計算。數值亦隨市況變動而有所不同，因此回報可能與實際情況有別。

無論您想以哪種工具達成財富目標，於決定投保或定期存款前，應首先清楚有關風險，確保自己有足夠流動資金，可應付突發需要。並須留意，假如提早提取資金或終止保單，均有機會損失資金。

儲蓄是良好習慣，實現理想的重要一步。如想了解目前及將來需要，以及有何穩健儲蓄方案，歡迎隨時蒞臨滙豐分行查詢。

*香港電台：存保會調查—港人月均儲蓄金額升至9千元，安全感止跌回升（2023年12月19日）
#上述資料根據2024年4月香港存款保障委員會管理之《存款保障計劃條例》詳情所載。

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本文所載之資料更新至2024年4月

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