汇丰保险 | 想储蓄，定存以外有何新出路？

2024年4月

坊间有不同储蓄方式选择，包括定期存款。因应利率变动等因素影响，如何考虑其他方案，例如定期储蓄保险？本文为您比较两者分别。

选择合适储蓄方法，配合您的需要

对于香港人来说，储蓄的概念相当普遍，就是为未来储备实力。香港存款保障委员会调查显示，本港67%市民有储蓄习惯，每人每月平均储蓄港币9,000元，创调查以来新高*。理财工具人人不同，一般而言，港人常用储蓄方式包括银行定期存款及定期储蓄保险。

无论财富目标是准备退休资金，抑或结婚、置业、进修、创业等，储蓄存款及保险客户均可按个人需要、能力及喜好选择不同货币及存款期。虽然两者都是较低风险的财富方案，但您是否了解其分别？哪一种适合您的需要？

定期存款VS定期储蓄保险

	定期存款	定期储蓄保险
性质	将现金存于银行一段固定时期，到期后所赚利息比一般银行基本户口较高。存款期由7日至12个月不等，可于银行、电话或网上选定金额及存款期，过程相对简单。	是定期定额供款保险计划，根据保险合约，保单期内提供人寿保障。保单持有人透过缴付保费，将资金交予保险公司，保单期届满后可取回保证期满金额。
风险	若提早取回定期存款，将损失利息并需支付罚息。当存款期满后，将资金再投资时，利息可能有变，因此须花心神留意息口走势。	定期储蓄保险的投资期一般比定期存款长，若保单持有人于已缴保费未达盈亏平衡前终止保单，将损失部分保费。假如并非以自动转账缴付保费，万一忘记供款，可能令保单终止，而所得金额有机会少于已缴保费。
保障	根据香港《存款保障计划条例》，假如存保计划成员银行倒闭，存户可得最高港币50万元^#补偿。	受保人若于保单期内不幸离世，保单受益人可得身故赔偿。部分计划更提供额外意外死亡保障等，毋须另缴保费。年期较长，可为未来数年锁定较稳定回报。而保费供款方面，一般可选择月供、年供或一笔过付款。

由于定期存款及定期储蓄保险计划的潜在回报亦有分别，以下示例以相同本金分别作定期存款及投保定期储蓄保险（以汇捷储蓄保险计划为例），有关年利率及到期金额参考现时市场数据。下表可见1，如投保两年供款期的定期储蓄保险，于3年保单期届满时，可获总保费113%金额，而定期存款则可获本金110%回报（请留意：定期存款利率并不确定，受不同市场因素影响）。

美元存款/美元保单：

	本金/保费	年期	年利率	利息/回报	到期金额	到期金额占本金百分比
定期存款	100,000美元	3年	3.30%²	10,230美元	110,230美元	110%
汇捷储蓄保险计划	100,000美元	3年	4.22%³	13,213美元	113,213美元	113%

港币存款/港币保单：

	本金/保费	年期	年利率	利息/回报	到期金额	到期金额占本金百分比
定期存款	港币100,000元	3年	3.40%⁴	港币10,644元	港币110,644元	111%
汇捷储蓄保险计划	港币100,000元	3年	4.07%³	港币12,713元	港币112,713元	113%

备注：

有关图表只供说明之用。资料经四舍五入调整，可能有别于实际数值。
定期存款可赚利息视乎选定金额及存款期而有所不同。存款期一般由7日至12个月不等。上述资料根据2024年2月19日市场上12个月存款期的定期存款数据，并假设利率不变而以续期2年计算。数值亦随市况变动而有所不同，因此回报可能与实际情况有别。

年利率根据2024年4月汇捷储蓄保险计划的推广优惠计算。汇捷储蓄保险计划最高回报率

保单货币	折扣后	折扣前
港币	每年4.07%—网上输入优惠代码可享首年保费低至89折	每年2.10%
美元	每年4.22%—网上输入优惠代码可享首年保费低至89折	每年2.25%

定期存款可赚利息视乎选定金额及存款期而有所不同。存款期一般由7日到12个月不等。上述资料根据2024年2月19日市场上6个月存款期的定期存款数据，并假设利率不变而以续期2.5年计算。数值亦随市况变动而有所不同，因此回报可能与实际情况有别。

无论您想以哪种工具达成财富目标，于决定投保或定期存款前，应首先清楚有关风险，确保自己有足够流动资金，可应付突发需要。并须留意，假如提早提取资金或终止保单，均有机会损失资金。

储蓄是良好习惯，实现理想的重要一步。如想了解目前及将来需要，以及有何稳健储蓄方案，欢迎随时莅临汇丰分行查询。

*香港电台：存保会调查—港人月均储蓄金额升至9千元，安全感止跌回升（2023年12月19日）
#上述资料根据2024年4月香港存款保障委员会管理之《存款保障计划条例》详情所载。

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本文所载之资料更新至2024年4月

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