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如何決定危疾保險的保障額？
2022年7月
4 分鐘
危疾保險的賠償是用作醫療費、復康費用、治病時自己及家人的日常生活開支 。但要確保所買的保障額足夠，先要有個概念。
保障額有方程式？
曾有討論，危疾保險的保障額大概要年薪的2-3倍。然而，這只是根據患上重病需要休養而影響收入時，確保危疾保險的一筆過賠償可應付治療期間的日常及家庭開支作基準。危疾的醫療開支只是冰山一角，日後的療養開支及對家人生活的影響才是最大隱憂。
計算保障額，還有3大考慮
1. 你屬哪個年齡層？
不同人都有不同的保障需要，例如年輕人希望在健康的情況下，可獲保費退回；另外，大部分人亦希望能善用資金，支付較少保費依然能享有較大保障額。參考下表可了解不同年齡組別的保障額及保障比率：
2. 您有沒有其他保險或醫療保險？
一般的醫療保險可視為健康保障基礎，如您已有自願醫保或公司團體醫保，此等保單能夠實報實銷醫療費用以提供充足的醫療保障。當需要自行負擔的醫療費用越少，在投保危疾保險時，可選擇保障額較低的計劃。
3. 您有什麼財政負擔？
患上癌症等大病需要長時間休養，一般2-3年，其間很大機會無法工作，並須應付醫療費用及日常生活開支，因此應考慮以下幾點：
- 危疾治療費用
- 護理員費用
- 日常生活費用
- 子女學費等經濟負擔
雖然危疾保障的保障項目越多，保費不一定會越貴，但我們要注意其保障範圍是否夠廣泛。坊間有危疾保障計劃覆蓋：
常見危疾 ＋ 提供延伸保障予危疾以外的情況，
例如末期疾病、完全及永久傷殘、不能獨立生活及重大醫療治療＝為尚未發現的新型疾病或創傷設下安全網
個案分析
了解危疾的嚴重性後，參考以下實例，預計保障額時有更清晰概念。
Ian檔案
年齡 30歲（非吸煙男性）
工程師
經濟支柱
投保原因:
- 希望即使不幸患上重病，家人都得到充足的財政保障
- 希望每年保費維持不變，配合自己的財富預算與規劃
- 如身體健康，希望在保障期完結時可取回己衚的總保費作額外資金符合自己財政預算，兼提供高保障比率的危疾保險計劃
選擇的投保方案: 符合自己財政預算，兼提供高保障比率的危疾保險計劃
危疾保障計劃
| 保费供款年期: | 5年 |
| 保障額: | 港幣300,000元 |
| 每年保費: | 港幣10,713元 |
| 已繳總保費: | 港幣53,565元 |
| 退回已緻總保费的101%: | 港幣54,101元 |
| 保單年期: | 10年 |
情境1
lan在第3個保單年度首次確診第3期肺癌，獲一次賠償總值港幣300,000元，保障比率為933%（保額除以己付緦保費 總和：港幣300,000元/港幣10,713元 × 3年），用作治療費及家庭開支，財政得以保持穩健。
情境2
10年後，lan保持身體健康，並沒有患上危疾。由於没有作任何索償及降低保額，故可獲退回101%的己繳總保費，總值港幣54,101元。騰出的資金，可供作創業資金，開展心儀己久的網上業務。
假設:
比例隨年齡/性別/吸煙狀況/ 繳款方式/繳款年期等而有所不同。
不同人生階段需要不同的保障計劃，這大道理在投保危疾保險時，仍然湊效。有見及此，不難發現市面提供一些年期為10年的危疾保險計劃，保額可選擇最低港幣100,000元至最高港幣2,500,000元，更可退回101%的已繳總保費，投保人則要細心選擇適合自己的保障，讓保單發揮最大效用。現時，部份危疾保險只須完成簡易核保，回答5條有關健康問題，毋須進行任何健康檢查，即可投保，過程輕鬆快捷。
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此文章所載之資料更新至2022年6月
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