汇丰保险 | 如何决定危疾保险的保障额？

2022年7月

4分钟

危疾保险的赔偿是用作医疗费、复康费用、治病时自己及家人的日常生活开支。但要确保所买的保障额足够，先要有个概念。

保障额有方程式？

曾有讨论，危疾保险的保障额大概要年薪的2-3倍。然而，这只是根据患上重病需要休养而影响收入时，确保危疾保险的一笔过赔偿可应付治疗期间的日常及家庭开支作基準。危疾的医疗开支只是冰山一角，日後的疗养开支及对家人生活的影响才是最大隐忧。

计算保障额，还有3大考虑

1. 你属哪个年龄层？

不同人都有不同的保障需要，例如年轻人希望在健康的情况下，可获保费退回；另外，大部分人亦希望能善用资金，支付较少保费依然能享有较大保障额。参考下表可了解不同年龄组别的保障额及保障比率：

2. 您有没有其他保险或医疗保险？

一般的医疗保险可视为健康保障基础，如您已有自愿医保或公司团体医保，此等保单能够实报实销医疗费用以提供充足的医疗保障。当需要自行负担的医疗费用越少，在投保危疾保险时，可选择保障额较低的计划。

3. 您有什麽财政负担？

患上癌症等大病需要长时间休养，一般2-3年，其间很大机会无法工作，并须应付医疗费用及日常生活开支，因此应考虑以下几点：

危疾治疗费用
护理员费用
日常生活费用
子女学费等经济负担

虽然危疾保障的保障项目越多，保费不一定会越贵，但我们要注意其保障範围是否够广泛。坊间有危疾保障计划覆盖：

常见危疾＋提供延伸保障予危疾以外的情况，
例如末期疾病、完全及永久伤残、不能独立生活及重大医疗治疗＝为尚未发现的新型疾病或创伤设下安全网

个案分析

了解危疾的严重性後，参考以下实例，预计保障额时有更清晰概念。

Ian档案

年龄 30岁（非吸烟男性）
工程师
经济支柱

投保原因:

希望即使不幸患上重病，家人都得到充足的财政保障
希望每年保费维持不变，配合自己的财富预算与规划
如身体健康，希望在保障期完结时可取回己衚的总保费作额外资金符合自己财政预算，兼提供高保障比率的危疾保险计划

选择的投保方案: 符合自己财政预算，兼提供高保障比率的危疾保险计划

危疾保障计划

保费供款年期:	5年
保障额:	港币300,000元
每年保费:	港币10,713元
已缴总保费:	港币53,565元
退回已緻总保费的101%:	港币54,101元
保单年期:	10年

情境1

lan在第3个保单年度首次确诊第3期肺癌，获一次赔偿总值港币300,000元，保障比率为933%（保额除以己付缌保费总和：港币300,000元/港币10,713元 × 3年），用作治疗费及家庭开支，财政得以保持稳健。

情境2

10年後，lan保持身体健康，并没有患上危疾。由於没有作任何索偿及降低保额，故可获退回101%的己缴总保费，总值港币54,101元。腾出的资金，可供作创业资金，开展心仪己久的网上业务。

假设:
比例随年龄/性别/吸烟状况/ 缴款方式/缴款年期等而有所不同。

不同人生阶段需要不同的保障计划，这大道理在投保危疾保险时，仍然凑效。有见及此，不难发现市面提供一些年期为10年的危疾保险计划，保额可选择最低港币100,000元至最高港币2,500,000元，更可退回101%的已缴总保费，投保人则要细心选择适合自己的保障，让保单发挥最大效用。现时，部份危疾保险只须完成简易核保，回答5条有关健康问题，毋须进行任何健康检查，即可投保，过程轻松快捷。

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此文章所载之资料更新至2022年6月

由滙丰人寿保险（国际）有限公司（注册成立于百慕达之有限公司）刊发
Issued by HSBC Life (International) Limited (Incorporated in Bermuda with limited liability)

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