如何更有效地达成储蓄目标?

定期存款与定期储蓄保险大不同

不同人有不同的财富目标,养成储蓄习惯是迈向目标的一步。香港存款保障委员会调查发现*,本港6成半市民有储蓄习惯,而每人每月平均储蓄金额为7,500港元,中位数为5,000港元。调查更显示银行活期或定期存款,及定期储蓄保险为香港人较倾向的储蓄方法,分别为75%及33%。无论您的财富目标是为了退休有充足储备,还是结婚、置业、进修、创业,坊间都有不同的理财工具以协助您累积财富,当中比较简单及为人所共知的工具有银行定期存款及定期储蓄保险计划,客户可按自己需要,能力范围及喜好选择不同的货币及存款期。纵然,它们是比较低风险的财富产品,但您又是否清楚两者的分别?哪一种比较适合自己的需要?

定期存款

性质

即是把现金存放在银行一段固定时期,到期后赚取的利息,比存放一般银行的基本户口所得的更高,存款期普遍由7日到12个月不等,设定过程相对其他投资简单,只需选定金额及存款期,透过银行、电话或网上就可以完成。

风险

然而,要留意提早取回定期存款的惩罚是损失利息。此外,投资者在定存期满后,再为资金作重新投资时,届时利息可能有变动,所以,需要花心神审视息口走势。

保障

香港备有《存款保障计划条例》,为存款人提供存款保障;假如存保计划的成员银行倒闭,无论个人或公司存户,均可获最高达50万港元的补偿。

定期储蓄保险

性质

这是一种定期定额供款保险计划,定期存款与定期储蓄保险的性质完全不同,定期储蓄保险是一份保险合约,并非银行的存款户口。投保人以购买人寿保险并缴付保费的方式将资金交予保险公司,在保单年期届满后便可取回保证的期满金额,而保单期内会为投保人提供人寿保障。

风险

与定期存款比较,定期储蓄保险的投资期一般会较长。如投保人在已缴保费未达盈亏平衡前终止保单,则会损失保费。另外,如定期储蓄保险的保费并非以自行自动转账缴付,万一忘记了供款,保单将会被中止而最终所得金额或有机会比保费为少。

保障

定期储蓄保险与定期存款是两种不同的投资工具 ,如投保人在定期储蓄保险的保单期内不幸死亡,保单受益人将获得身故赔偿 。此外,市场上部分的定期储蓄保险计划更提供额外意外死亡保障、末期疾病保障及失业延缴保费保障,无需另缴保费,提供更大保障。

定期储蓄保险通常是定额发售,年期比定期存款较长,可以为未来数年锁定较稳定的回报。而保费的分期供款方面,市场上的定期储蓄保险计划更可选择月供、年供或一笔过付款。定期存款及定期储蓄保险计划背后的投资组合亦有所不同,所带来的回报亦有不同。以下的例子是以相同本金作定期存款和购买定期储蓄保险,年利率/到期金额以今天市场上的数据参考。可见如购买两年供款期的定期储蓄保险,到5年的保单期期满时,可获总保费的114%(请参考下图),而定期存款则可获本金的104%回报。

  本金/ 保费 年期 年利率 利息/回报 到期金额 到期金额 / 本金
定期存款 100,000美元 5年 0.7% 3,500美元 103,500美元 104%
定期储蓄保险 100,000美元 5年 3%4 14,239美元 114,239美元 114%

  1. 定期存款可赚取的利息视乎选定金额及存款期而有所不同。存款期普遍由7日到12个月不等。上述资料是根据2020年1月20日市场上之5年存款期的定期存款数据运算以作比较。数值亦会随市况变动而有所不同,因此回报是可能会与实际情况有出入。
  2. 上述资料经四舍五入调整,可能有别于实际数值。
  3. 上图仅用作说明之用。
  4. 年利率计算是基于分两年缴付保费,保单期共五年之假设。

姑勿论您以哪种工具达成财富目标,在决定供款或将资金定存前,必先了解当中的相关的风险,确保自己有足够的流动资金以应付突发的需要。无论是定期储蓄保险与银行定期存款,如需提早提取资金或终止保单,资金均有机会导致损失。

*https://topick.hket.com/article/2454345/%E3%80%80调查指6成半市民有储蓄习惯每月储蓄中位数为5000元(Date: 2019/09/18 )