概念秒懂：抵押人、借款人、担保人　责任大不同

申请按揭除了业主，还可以加入第三方作为借款人或担保人。本文将为您解构三大角色的不同责任，以及对未来借贷能力的影响。

置业买房可以是个人努力的成果，也可以是一家人的财富部署。您知道申请按揭除了抵押人（即业主）之外，还可以加入其他借款人或担保人吗？
以下图解案例，为您逐一拆解其中的责任和不同之处：

抵押人（Mortgagor） = 业主，又称按揭人

例子： Mike是收入稳定的公务员。他刚以自己的名义买入物业，也能独力承担按揭供款。在此情况下， 他可以自行申请按揭。他的身份既是抵押人，同时也是借款人。 解读 贷款能力：正如Mike的个案一样，若能力许可，申请按揭时可由业主（抵押人）同时成为借款人，无需加入其他人。 信贷纪录：成为按揭抵押人或借款人，都会留有信贷纪录，若日后要为其他物业申请按揭， 有可能会影响贷款能力。 值得留意： 如果一个物业同时有多个业主，申请按揭时所有业主都必须同意将物业抵押并作为抵押人， 同时需承担贷款的相关债务。

借款人（Borrower） = 承担贷款债务责任、负责供款的人

	例子： Anson準备明年结婚，与未婚妻以联名买一个新单位，两位均是业主（抵押人），而Anson（也作为借款人）则负责供款。 解读 贷款能力：银行借审核借款人的财务及信贷状况，确保其有足够还款能力才能上会。如果借款人的还款能力不足，可以加入多过一位借款人。 信贷纪录：如借款人本身有另一物业未供断或仍在担保其他物业按揭。其按揭成数及供款占入息比率会被削减。借款人日後若为其他物业申请按揭，按揭成数亦会降低。 值得留意： 虽然抵押人通常是借款人，但从以上例子可见，两者可以是不同的人。不过即使抵押人（业主）不是借款人，银行亦会视之为有按揭负担，日後若想为另一个物业做按揭，按揭成数及供款占入息比率计算都会受影响。

担保人（Guarantor） = 为按揭提供担保的人

例子： Gigi的父母想买入新居安享退休生活，但收入不足难以申请按揭。Gigi于是安排父母成为业主(抵押人+借款人)，并加入她自己成为借款人。不过由于Gigi的还款能力不足，最终加入哥哥成为担保人。 解读 贷款能力：若借款人的还款能力不足，例如供款占入息比率未能通过规定，可以加入超过一位借款人或加入担保人。万一借款人未能还款，担保人亦须承担有关债务。 信贷纪录：由于担保人会被视为有按揭纪录，有可能会影响未来借贷能力。 值得留意： 万一借款人未能履行合约还款，担保人也须承担有关法律责任清还债务，所以应先审慎考虑。

温馨提示：

• 无论是做抵押人、借款人还是担保人，都要考虑对自己未来借贷能力的影响，尤其对于有意添置其他物业的朋友，更要好好部署。

注：按揭贷款批核视乎申请人的个别情况及当时适用的条款及政策措施而定，一切以批核结果为准，银行保留最终决定权。

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